Accesarea creditului este o decizie financiară importantă, iar înainte de a semna un contract de credit bancar este esențial să analizăm minuțios ratele lunare, dobânda și costurile suplimentare, penalitățile, dar și capacitatea lunară de plată pe termen lung, spun experții. Locuitorii municipiului Bălți spun că preferă să nu acceseze credite bancare dacă nu există o necesitate stringentă, iar înainte de a semna un document bancar, de regulă, citesc cu atenție ce presupune acesta, transmite TV Nord.
„Știu ce înseamnă un credit bancar, am accesat un credit, e o istorie obișnuită, iei bani străini, dar îi întorci pe ai tăi. – Atunci când ați solicitat creditul, la ce ați atras atenția în primul rând? – La condițiile de creditare, procentele lunare, și condițiile de plată, când încep penalitățile, dar și alte detalii.”
„Am atras atenția la termen, procentajul și ce scrie în contract. Desigur că l-am citit, l-am analizat, l-am luat acasă, mai întâi cu soțul l-am analizat și după care am luat credit.”
„La ce scrie în contractul cela, cum și cât procentele ei o să ia, pe câte luni mi-l dă. Dar iată că am trăit o viață, nu am luat și nici nu am să iau. Nu-mi trebuie, ce am, aceea este.”
Conform statisticilor Băncii Naționale a Moldovei, volumul creditelor noi acordate a crescut cu peste 20 la sută în 2023 față de 2022.
SERGHEI DOLINȚĂ, manager relații cu clienții a unei bănci comerciale din mun. Bălți: „Sunt două categorii principale de credite pentru persoane fizice: Credite ipotecare, care se acordă pe un termen de până la 30 de ani pentru procurarea sau reparația, sau construcția imobilului, și credite de consum care includ în sine mai multe tipuri mici, adică carduri de credit, credite pentru cheltuieli nenominalizate, care se acordă pe un termen de cinci ani.”
Primul pas al unui angajat bancar în discuția cu un client este să-i identifice nevoile și să-i sugereze produsul cel mai potrivit.
SERGHEI DOLINȚĂ, manager relații cu clienții a unei bănci comerciale din mun. Bălți: „Din valoarea totală a împrumutului pe care îl vei achita în rate lunare, face parte și dobânda aferentă sau costul împrumutului. Aceasta poate fi fixă sau variabilă. Daca optezi pentru dobânda fixă, înseamnă că pe toată perioada desfășurării contractului vei achita ratele stabilite. Astfel, știi cât rambursezi lunar și nu vei plăti mai mult chiar dacă dobânzile de referință vor crește. Pentru creditele cu dobânda variabilă, ratele se modifică în funcție de valoarea dobânzilor de referință. Deși creditele cu dobânda variabilă pot fi mai avantajoase față de cele cu dobândă fixă, în perioadele de instabilitate economică, valoarea ratelor lunare poate crește.”
Dobânda anuală efectivă reflectă costul total al unui credit, incluzând nu doar dobânda, ci și toate comisioanele și taxele asociate.
ADRIAN GHEORGHIȚĂ, vicepreședintele Comisiei Naționale a Pieței Financiare: „Banca trebuie să indice care este dobânda anuală efectivă. Anume, dobânda anuală efectivă este cel indice de referință. De regulă, găsiți un contract cu acronimul DAE care ne oferă posibilitatea să analizăm și să cumpărăm mai multe oferte. Și, desigur, cel mai probabil în condiții oricum similare, pe aceeași perioadă, contractăm un credit care DAE este mai jos.”
În 2022, Parlamentul a modificat legislația privind contractele de credit de consum, impunând limitări asupra dobânzilor, care nu pot depăși 50 la sută, și restricționând comisioanele și penalitățile la 0,04 la sută pentru a proteja consumatorii.
ADRIAN GHEORGHIȚĂ, vicepreședintele Comisiei Naționale a Pieței Financiare: „Asta ar însemna că la un credit de 10.000 lei o bancă nu poate percepe un comision mai mult de patru lei pe zi. Urmează să înțelegem noi ca consumatori pentru ce banca îl percepe acest comision. El este unul opțional? Contractul se poate derula fără acel comision sau el este unul obligatoriu? Și asta iarăși urmează să întrebăm banca. Cu titlul de exemplu, am văzut comisioane de accelerare privind examinarea cererii de credit și se percepe un ban. Deci toți sunt foarte inventivi.”
Accesarea unui credit poate implica deschiderea unui cont bancar, iar experții recomandă să întrebăm angajatul băncii despre eventualele comisioane asociate.
Adrian Gheorghiță, vicepreședintele Comisiei Naționale a Pieței Financiare: „Ținem cont că deși rata dobânzii tinde să fie mai mică la creditele garantate, avem niște costuri suplimentare asociate cu înregistrarea gajului, fie la cadastru, la ASP, fie la notar și desigur cu achiziția unei polițe de asigurare facultative de bunuri, care iarăși sunt costuri asociate a acelui contract, fără de care, de altfel nu am putea obține acest credit. De asemenea, vedem în unele contracte anumite clauze penale care interzic consumatorului de a se adresa la o altă bancă. Ceea ce este un fapt ilegal. Noi ca cetățeni este garantat prin cadrul normativ al Republicii Moldova. Putem oricând să rezoluționăm un contract de credit sau să ne adresăm la o altă bancă.”
În cazul în care cetățenii constată că la accesarea unui credit i-au fost încălcate drepturile, aceștia sunt îndemnați să depună o petiție la Comisia Națională a Pieței Financiare. În prima jumătate anului 2024 membrii comisiei au înregistrate peste 450 de petiții.